Traditionnellement souscrite en agence, l’assurance habitation connaît une vraie mutation avec l’essor du digital. Plus qu’un simple changement de canal, c’est l’expérience client dans son ensemble qui est transformée. Aujourd’hui, de plus en plus de Français optent pour une assurance habitation en ligne, réputée moins chère, et cela se comprend. La prime MRH progresse chaque année : à l’automne 2024, France Assureurs constatait encore une hausse de +4,3 % à 279 € hors taxe. Mais au-delà des promesses d’économies et de simplicité, quels sont les vrais avantages d’une assurance habitation en ligne ?
Qu’est-ce qu’une assurance habitation ?
Avant d’aller plus loin, revenons un moment sur les fondamentaux. L’assurance habitation, aussi appelée assurance multirisques habitation (MRH), est un contrat qui couvre les dommages pouvant affecter votre logement et son contenu.
Elle prend en charge les frais de réparation ou de remplacement en cas de sinistre comme un incendie, un dégât des eaux ou un vol. Dans la pratique, le rôle protecteur d’une MRH va au-delà des seuls dommages matériels. Elle inclut en effet une garantie responsabilité civile, qui est fondamentale. Celle-ci couvre les dommages accidentels causés à des tiers (voisins, propriétaires, riverains, etc.).
Ce socle de garanties est essentiel, en particulier pour les locataires. L’obligation d’assurance habitation pour les locataires remonte à la loi n° 89-462 du 6 juillet 1989, dite “loi Mermaz”, qui régit les rapports locatifs. Son article 7 stipule que le locataire doit s’assurer contre les risques locatifs (dégâts des eaux, incendie, etc.) et en justifier chaque année auprès du bailleur.
Les principaux avantages d’une assurance habitation en ligne
De plus en plus d’assureurs ont abandonné les rendez-vous en agence et les dossiers papier. C’est le cas par exemple chez l’assureur Eurofil qui a basculé la totalité du parcours de souscription de son assurance habitation en mode dématérialisé.
Une souscription simplifiée et rapide
Avec une assurance habitation en ligne, vous pouvez donc obtenir une couverture en quelques minutes depuis votre ordinateur. Concrètement, il vous suffit de renseigner quelques informations clés sur votre logement dans un questionnaire avec des infobulles explicatives :
- La surface
- Le nombre de pièces
- Les équipements spécifiques
- etc.
Un algorithme se base sur ces informations, l’assureur vous présente ensuite un tarif dans un devis détaillé. Si vous acceptez ce devis, vous passez à l’étape de finalisation où vous devez vérifier les informations fournies, prendre connaissance des conditions du contrat et choisir vos modalités de paiement (mensuel, annuel, etc.).
La signature électronique intervient à ce moment-là, juste avant le paiement. Elle peut prendre une forme ou une autre : un simple clic sur un bouton “J’accepte” ou “Je signe”, ou alors la saisie d’un code reçu par SMS sur votre téléphone mobile.
Dans la foulée, vous recevez une confirmation par email avec tous les documents contractuels (conditions générales et particulières, attestation d’assurance) à conserver.
Des tarifs souvent plus compétitifs
Sans surprise, les assureurs en ligne parviennent à casser les prix par rapport aux assureurs “en dur”. Logique, car ils n’ont pas à supporter les coûts immobiliers des agences (loyers, charges), ni les salaires d’un vaste réseau de conseillers et d’agents. Ils peuvent, au final, répercuter tous ces leviers d’économies sur les primes. C’est d’ailleurs leur argument central pour conquérir des parts de marché.
L’économie réelle pour l’assuré se situe généralement entre 15 % et 40 %, selon une poignée d’études comparatives. Toutefois, cette économie doit être mise en perspective avec le service offert. En cas de sinistre, nombre d’agents d’assurance traditionnels peuvent se déplacer à votre domicile pour constater les dégâts. Ils peuvent négocier directement avec les experts mandatés par l’assurance, défendre vos intérêts en matière d’évaluation des dommages. Ils connaissent les ficelles du métier et contestent certaines décisions.
Cette différence de service justifie souvent la différence de prix pour les personnes qui valorisent cette assistance humaine. Particulièrement pour les sinistres complexes ou de grande ampleur !
Les principales garanties d’une assurance habitation
La force des assurances habitations en ligne tient aussi à la capacité des algorithmes à délivrer des devis très ajustés au profil exact de l’assuré. Vous ne payez ainsi que pour les garanties dont vous avez réellement besoin. Là où les offres traditionnelles sont souvent assez standardisées, des assureurs comme Eurofil misent sur une protection de base (responsabilité civile, incendie, dégâts des eaux) – à étoffer avec des garanties optionnelles (vol, bris de glace, jardin, etc.).
La responsabilité civile occupant
C’est la garantie de base. Elle couvre les dommages accidentels causés aux tiers dont vous seriez reconnu responsable. Par exemple :
- Si votre baignoire fuit et inonde l’appartement du dessous.
- Si votre enfant casse la fenêtre du voisin en jouant au ballon.
- etc.
C’est ici que le grand écart se creuse entre contrats. Les plafonds de couverture s’échelonnent de 1,5 à 10 millions d’euros selon les assureurs ! Un gros delta qui fait toute la différence en cas de sinistre grave. Pour avoir l’esprit tranquille, visez une garantie d’au moins 5 millions d’euros, surtout si vous êtes en maison. Et vérifiez qu’elle couvre bien l’ensemble de la famille (conjoint, enfants).
L’incendie et risques annexes
C’est la garantie pour être indemnisé en cas de dégâts de flammes sur vos biens. La plupart des contrats prennent aussi en charge :
- Les dommages causés par la foudre
- Les dommages électriques liés à la surtension
- Les dommages causés par les fumées
- Les frais de relogement si votre logement est inhabitable
Là encore, soyez vigilant, car les assureurs “jouent” sur l’étendue exacte des risques couverts et les plafonds associés. Si certains se contentent du minimum, certaines polices vont jusqu’à indemniser le renouvellement de vos papiers administratifs !
Les dégâts des eaux
Les dégâts des eaux arrivent en tête des sinistres habitation : fuites, ruptures de canalisation, infiltrations, débordement d’appareils… Sur 10 820 sinistres enregistrés chaque jour, pas moins de 4 160 en moyenne ! Ici aussi, les assureurs sont plus ou moins restrictifs dans les dommages couverts. Soyez vigilant sur :
- Les types de dégâts couverts (fuites, infiltrations, engorgements, refoulements d’égouts, etc.)
- La prise en charge des frais de recherche de fuite et de réparation des canalisations
- L’inclusion des dommages aux appareils à l’origine du sinistre (lave-linge, lave-vaisselle, etc.)
- La garantie des dommages aux aménagements et embellissements (parquets, peintures, meubles encastrés, etc.)
D’expérience, il est prudent d’aller sur les offres avec une garantie dégâts des eaux “tous risques sauf” plutôt que “limitée à”.
Le vol et le vandalisme
La garantie vol est une couverture assez sous-estimée. Pourtant, elle permet d’être indemnisé en cas de vol par effraction ou de détériorations sur vos biens. Y compris si le larcin a lieu dans vos dépendances (cave, garage, abris de jardin) ou sur votre balcon / terrasse.
Mais pour qu’elle joue, vous devrez respecter un certain nombre de mesures de prévention :
- Des serrures agréées
- Des systèmes de sécurité passive
- Des règles de bon sens (ne pas laisser ses clés sous le paillasson)
- etc.
Côté indemnisation, il y a de grosses disparités sur les plafonds : de 5 000 à plus de 100 000 euros. A vous d’ajuster en fonction de vos besoins réels sur votre questionnaire en ligne, en déclarant bien tous vos objets de valeur.
En ligne ou en agence, les mêmes questions se posent. Quelles garanties essentielles ? Quels plafonds et franchises ? Quelles options pertinentes ? En clair, se poser les bonnes questions et voir quelles réponses apportent les contrats. Et en cas de doute sur tel ou tel plafond, toujours chercher à en savoir plus.