L’assurance de prêt immobilier : indispensable pour l’investissement

Lors de l’acquisition d’un bien immobilier, il est primordial de prendre les mesures nécessaires pour prévenir les risques financiers liés aux imprévus. L’assurance de prêt immobilier est l’un des moyens les plus efficaces pour protéger votre investissement. La garantie assurance emprunteur représente un gage de sécurité financière en cas d’incapacité à répondre aux exigences du contrat. Bien que facultative, elle est fortement conseillée pour minimiser les risques et protéger votre investissement à long terme. Découvrez en profondeur les contours de cette notion dans cet article pour protéger votre projet immobilier.

Quels sont les différents types de garanties obligatoires de prêt immobilier ?

Lorsque l’on souscrit un prêt immobilier auprès d’une banque, celle-ci exige la souscription d’une assurance emprunteur pour garantir un remboursement certain. Ce contrat comprend des garanties obligatoires d’une assurance de prêt immo qui permettent de couvrir les risques les plus courants auxquels l’emprunteur peut être confronté.

La garantie décès

La garantie décès représente l’un des volets majeurs et fréquents de l’assurance emprunteur. Incluse dans l’assurance de prêt immobilier, elle permet un remboursement effectif du capital restant dû en cas de décès sans précariser sa famille.

La garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)

Cette garantie est également très utile pour l’emprunteur. Si celui-ci est exposé à des risques professionnels graves, inclure une garantie PTIA permettra de couvrir le crédit immobilier en cas d’incapacité totale à travailler.

La garantie incapacité temporaire totale (ITT)

Toujours dans le rang des garanties optionnelles, figure la garantie incapacité temporaire totale (ITT). Il s’agit d’une protection offerte par l’assurance prêt immobilier en cas d’incapacité temporaire du souscripteur à travailler. Ainsi, cette incapacité, qu’elle soit due à une maladie ou à un accident, n’entraînerait pas des difficultés financières supplémentaires.

La garantie invalidité permanente totale (IPT)

Comme son nom l’indique, la garantie IPT constitue un abri financier en cas d’invalidité permanente. Elle permet ainsi de minimiser les risques et de protéger l’investissement immobilier à long terme.

Des garanties optionnelles peuvent également être intéressantes pour renforcer la protection de l’emprunteur en cas de difficulté.

Quelles sont les garanties optionnelles de prêt immobilier ?

En complément des garanties obligatoires, les emprunteurs peuvent choisir de souscrire des garanties optionnelles pour une meilleure couverture. Celles-ci viennent certifier un crédit immobilier assuré contre les risques.

La garantie perte d’emploi

La garantie de perte d’emploi est conçue pour aider l’emprunteur à couvrir les paiements mensuels de son prêt immobilier en cas de perte d’emploi involontaire. Elle est particulièrement indiquée aux personnes exerçant des activités instables ou soumises à des fluctuations économiques imprévisibles.

La garantie invalidité permanente partielle (IPP)

La garantie IPP est une garantie optionnelle qui couvre les situations où l’assuré est victime d’un accident ou d’une maladie. Pour être appliquée, il faudrait que l’aléa ait réduit sa capacité de travail de manière partielle, mais permanente.

La garantie incapacité permanente partielle (IPP)

La garantie incapacité permanente partielle (IPP) fonctionne de la même manière que la garantie IPP, mais pour les cas d’incapacité partielle.

Quel est le prix de l’assurance emprunteur ?

En général, le coût de l’assurance emprunteur est exprimé en pourcentage du capital emprunté, et peut varier entre 25% et 35% en fonction des garanties souscrites. Il peut aussi dépendre de différents critères.

1. L’âge de l’emprunteur : les assureurs considèrent que plus l’emprunteur est âgé, plus il est susceptible de présenter des risques de santé. Et donc les primes d’assurance seront plus élevées.
2. L’état de santé de l’emprunteur : les assureurs prennent en compte l’état de santé de l’emprunteur, ainsi que ses antécédents médicaux. Par exemple, l’impact du tabagisme sur le prix de l’assurance de prêt immobilier est irréfutable. En conséquence, les fumeurs sont souvent soumis à des primes d’assurance plus élevées que les non-fumeurs.
3. Le montant emprunté : le coût de l’assurance emprunteur est généralement proportionnel au montant emprunté.
4. La durée de remboursement
5. Le niveau de garantie : le coût de l’assurance emprunteur dépend également du niveau de garantie choisi par l’emprunteur. Les garanties les plus complètes sont généralement plus coûteuses.
6. La profession de l’emprunteur : certains métiers sont considérés comme plus risqués que d’autres, ce qui peut influencer le coût de l’assurance emprunteur.

Il est important de prendre en compte ces différents critères pour choisir l’assurance emprunteur la plus adaptée à ses besoins et à son budget.

Comment est calculé le coût d’une assurance de prêt immobilier ?

Les emprunteurs disposent de deux modes distincts pour payer leur assurance de prêt immobilier. La première méthode se base sur le capital emprunté pour déterminer les cotisations d’assurance à payer. Cette méthode utilise le capital de départ comme référence pour fixer la mensualité de l’assurance de prêt immobilier, qui reste donc constante. La deuxième méthode consiste à calculer les cotisations d’assurance en fonction du capital restant dû (CRD).

Avec la seconde méthode de calcul pour l’assurance de prêt immobilier, les choses sont relativement transparentes. En fait, dans ce cas, la mensualité d’assurance évolue proportionnellement au capital restant à rembourser. Cela signifie que les cotisations sont plus importantes en début de crédit immobilier et diminuent progressivement à mesure que le capital est remboursé.

La loi Lemoine : pour un changement d’assurance de prêt à tout moment

Il peut arriver qu’après avoir souscrit votre contrat d’assurance, vous constatiez dans un délai relativement court que votre choix n’a pas été optimal. Il est envisageable qu’une autre assurance emprunteur proposant un taux plus avantageux et des conditions équivalentes à votre offre en cours vous soit présentée. C’est précisément à ce stade que la loi Lemoine entre en jeu. Cette législation autorise le changement d’assurance emprunteur à tout moment, sous condition de garanties identiques à celles du contrat initial.

Elle constitue ainsi une protection importante pour les emprunteurs qui ont la possibilité de rechercher une assurance mieux adaptée à leur situation et à leur budget. Également appelée loi du 28 février 2022, cette loi met fin à la pratique financièrement pernicieuse de certaines banques. Celles-ci, pour accorder un prêt immobilier, contraignaient les emprunteurs à souscrire leur assurance de prêt immobilier. Grâce à la loi Lemoine, les emprunteurs ont désormais la possibilité de choisir l’assurance de prêt immobilier qui correspond le mieux à leurs besoins.