En France, environ 77 % des propriétaires ont déjà effectué des travaux de rénovation sur leurs résidences, durant ces 5 dernières années. Si votre objectif est de réaliser des économies d’énergie, accroitre la valeur de votre bien immobilier ou le rendre plus confortable, vous devrez y consacrer un budget important. Dans le cas où vos finances ne vous permettraient pas de faire un tel investissement, faites comme la plupart des propriétaires en optant pour un crédit à la consommation afin de financer votre projet. Cette option pouvant toutefois être délicate en cas d’endettement élevé, le rachat de crédit s’inscrit comme une solution judicieuse.
Réalisez une simulation en ligne avant de demander un rachat de crédit
La première étape de tout processus de rachat de crédit est la simulation en ligne. Cette opération vous permet d’avoir une estimation rapide et fiable du taux d’intérêt auquel vous pouvez avoir droit lors d’un rachat, en fonction de votre profil d’emprunteur. L’utilisation d’un simulateur de rachat de crédit vous donnera une idée sur le taux annuel effet global (TAEG) en fonction du type de prêt que vous envisagez de demander. Il a aussi pour avantage de ne nécessiter aucun formulaire ni aucune condition. La simulation peut même se faire en ligne et est accessible à tout le monde.
Vous pourrez alors l’utiliser pour négocier votre crédit auprès de votre banque. Il vous permettra aussi de comparer les offres du marché pour choisir la meilleure. Procéder à une simulation de rachat de crédit en ligne vous aide à gagner un temps précieux, car elle permet aussi de réaliser toutes les démarches à distance. Toutefois, pour profiter de ces différents avantages, il est nécessaire d’en savoir un minimum sur le rachat de crédit lors de la réalisation des travaux.
Quel est le principe du rachat de crédit ?
Encore appelé regroupement de crédit, le rachat de crédit est une procédure vous permettant de rassembler tous vos prêts auprès de la banque en un seul crédit. Il s’agit d’une option à envisager lorsque votre taux d’endettement atteint la limite des 33 % autorisés ou s’en approche.
En effet, lors de la souscription d’un prêt immobilier auprès d’une institution bancaire, le taux de remboursement est fixé dans le contrat. Cependant, si au cours du remboursement les offres du marché changent ou que vous envisagez d’acquérir un autre prêt, vous pouvez tenter de revoir votre taux à la baisse. Il s’agit dans un premier temps de vous rapprocher de votre banque pour renégocier le crédit, afin de le rendre plus accessible et moins cher à rembourser. Cela vous permettra de demander un deuxième crédit, sans ressentir le poids du paiement de deux prêts.
Dans un second temps, vous pouvez vous rapprocher d’un autre établissement que le vôtre pour lui faire racheter votre crédit. Cette option est envisageable lorsque votre banque n’accède pas à votre demande. C’est ce que l’on appelle le rachat de crédit, qui vous permet d’avoir :
- un taux d’intérêt plus bas sur l’ensemble de vos crédits,
- une durée de remboursement réduite,
- un coût d’assurance plus réduit,
- un taux d’endettement revu à la baisse,
- des mensualités réduites.
Le rachat de crédit vous permet donc de regrouper toutes vos dettes pour avoir une situation financière plus claire. Vous pouvez alors financer d’autres projets, sans pour autant augmenter votre taux d’endettement ni diminuer votre pouvoir d’achat.
Quelques conseils pour regrouper ses crédits
En principe, le rachat de crédit consiste à regrouper et faire racheter tous vos crédits en cours par une banque autre que la vôtre. Il s’agit en effet de contracter un nouveau prêt, mais cette fois-ci, à des conditions plus avantageuses auprès du nouvel établissement. Le principe de cette transaction est basé sur le fait que la nouvelle banque prend l’engagement de rembourser à l’ancienne banque, l’intégralité de la somme due par anticipation.
Cette option est envisageable aussi bien pour les propriétaires que pour les locataires ou des personnes hébergées dans une résidence secondaire. Elle leur donne deux possibilités qui présentent chacune leurs avantages. La première consiste à conserver vos mensualités, tout en réduisant la durée du contrat d’emprunt. La seconde option vous permet de garder la même durée pour votre contrat de prêt, mais de réduire le montant total des échéances en bénéficiant d’un meilleur taux. Cela signifie que vos mensualités seront désormais plus faibles et n’agiront plus sur vos finances.
Par ailleurs, l’emprunteur a, dans certains cas, la possibilité de réduire à la fois la durée du contrat de prêt, mais aussi le montant des échéances, donc des mensualités.
Même s’il est possible d’avoir recours à un rachat de crédit durant toute la durée du prêt, nous vous conseillons d’y penser dès les premières années de votre contrat. En effet, le taux d’intérêt (assez faible ces dernières années) n’est pas la seule variable à considérer pour demander un rachat. Il faut aussi que la différence du taux proposé soit d’au moins 1 point avec l’initial et que la demande se fasse idéalement dans le premier tiers de la durée de votre contrat. Pour finir, nous vous conseillons de seulement demander un rachat de crédit pour un capital dû supérieur à 100 000 euros.
Quels projets de rénovation financer avec le rachat de crédit ?
Le rachat de crédit permet de rassembler toute sorte d’emprunts (immobilier, crédit à la consommation et auto, etc.). Il offre l’opportunité d’accéder à un nouveau prêt immobilier ou à la consommation. Vous pouvez alors allouer ce crédit à la consommation à la réalisation des travaux sur votre résidence principale, secondaire ou sur un logement loué. Lorsque le crédit obtenu au rachat est destiné à la réalisation des travaux, on parle de rachat de crédit travaux. Il peut donc être alloué à divers projets concernant la réhabilitation de votre demeure.
Les projets d’aménagement intérieur
L’un des principaux projets pour lesquels la plupart des propriétaires font appel à un prêt supplémentaire est l’aménagement de l’espace intérieur de leur maison. Cela englobe les interventions comme la pose d’une fenêtre à double vitrage. Ce type d’aménagement permet de bénéficier d’une bonne isolation phonique et thermique sur les ouvertures de la maison.
En dehors de cela, le rachat de crédit peut aussi vous servir à équiper votre cuisine pour la rendre plus moderne. Vous pouvez alors vous procurer les derniers appareils de cuisine pour plus de praticité en utilisant votre rachat de crédit. Par ailleurs, si vous aviez toujours voulu avoir une douche italienne, c’est aussi l’occasion pour en acheter une, afin d‘aménager votre salle de bain. Il est aussi possible d’utiliser votre rachat de crédit pour tirer profit de vos combles. Vous pourrez ainsi vous procurer les matériaux d’isolation et produits d’assainissement pour rendre cet endroit habitable avec votre emprunt.
Les travaux d’extension du logement
Même si vous ne pouvez pas utiliser votre rachat de crédit travaux pour l’achat d’un bien immobilier, vous pouvez vous en servir pour agrandir votre maison. Ce type de travaux consiste à ajouter à votre demeure une partie ou un élément qui n’existait pas. On parle à cet effet des aménagements comme :
- la construction d’une piscine ou d’un spa,
- la création d’un garage,
- l’aménagement d’un jardin ou d’une véranda.
Il faut toutefois noter que, pour la réalisation de la plupart de ces projets, vous devrez demander une autorisation à la mairie. Il convient alors d’être sûr de l’avis de l’autorité municipale avant d’engager les frais pour la mise en place de tels projets.
Les rénovations de la maison
Lorsque votre bâtiment a un certain âge ou que les installations de votre logement ne répondent plus aux normes actuelles, le recours à une rénovation partielle ou complète peut être nécessaire. Les différents travaux que cela peut impliquer peuvent représenter un coût important. Pour couvrir ceux-ci, vous pouvez passer par un crédit travaux afin d’augmenter votre trésorerie. En revanche, si vous aviez déjà plusieurs crédits en cours, le rachat de crédit peut vous être utile dans cette situation. Notez que la réalisation de tels travaux vous apportera de nombreux avantages, tant économiques que sanitaires.
En effet, il existe deux types de rénovations que vous pouvez faire sur votre logement avec le rachat de crédit. Le premier concerne la performance technique de la maison qui vous aidera à faire des économies d’énergie. Il s’agit en effet de la rénovation énergétique qui implique :
- la remise aux normes de votre installation électrique,
- l’optimisation de la performance du chauffage,
- la mise en place des équipements à énergie renouvelable.
Toutes ces installations peuvent être effectuées après votre rachat de crédit et vous permettront de réaliser des économies sur votre consommation énergétique. Il s’agit alors d’un avantage économique, mais aussi d’un bénéfique pour la planète.
Le second type de rénovation concerne celle de la toiture et de la façade de votre maison. Il s’agit du démoussage, de la remise à neuf des murs, de la rénovation des planchers. Cela a pour avantage d’améliorer le confort et l’aération de la maison et de préserver la santé des occupants. De plus, cela permet de redonner de la valeur à votre maison pour une éventuelle revente.
La décoration de la maison
La beauté du cadre de vie est aussi un élément qui joue un rôle important sur le bien-être des résidents. Pour cela, vous pouvez investir une partie de votre prêt travaux dans la décoration de votre maison. Il s’agit en réalité de projets comme la pose de la tapisserie, le changement de la peinture ou du papier peint sur les murs intérieurs de la maison. La somme perçue après votre rachat de crédit peut aussi vous servir à acheter des objets de décoration pour votre maison.
Il faut préciser que la plupart de ces travaux (notamment la rénovation énergétique) sont éligibles aux aides du gouvernement. De plus, vous pouvez ajuster votre prêt travaux au type de projet que vous voulez réaliser. Toutefois, pour cela, il vous faudra avoir un devis réalisé par les professionnels pour vous faire une idée de la somme totale à dépenser.
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