Lorsque vous souhaitez contracter un crédit immobilier, votre établissement bancaire vous demande d’être représenté par une assurance de prêt immobilier. L’assurance emprunteur joue le rôle de garantie aux banques pour le remboursement du capital restant dû, en cas d’incapacité de paiement par l’emprunteur.
L’impact du tabagisme sur le prix de l’assurance de prêt immobilier
Les compagnies d’assurance font le calcul des mensualités à payer sur la base des risques que représente chaque profil emprunteur. L’espérance de vie des fumeurs est réduite par rapport aux non-fumeurs. Les compagnies d’assurances considèrent donc les fumeurs comme emprunteurs avec un risque aggravé de santé.
Le tabagisme peut être alors à l’origine d’une surprime ou des exclusions de garanties sur votre contrat d’assurance emprunteur. La surprime appliquée varie entre 20% et 70% selon le profil de l’emprunteur ainsi que la compagnie d’assurance auprès de laquelle vous souhaitez faire votre souscription.
Quelle est la définition d’un fumeur par pour un assureur emprunteur?
Est considéré comme fumeur tout emprunteur qui a fumé au minimum une cigarette sur les 24 derniers mois.
Les compagnies d’assurances ne font généralement pas de différence entre cigarette, et cigarette électronique, vu la présence fréquente de nicotine dans le liquide utilisé, même en quantité faible. Les assureurs considèrent donc comme fumeur, tous les vapoteurs.
Le questionnaire de santé d’assurance de prêt immobilier
Lorsque vous souhaitez souscrire à une assurance de prêt immobilier, l’assureur vous présente un questionnaire de santé. Le questionnaire comporte des questions par rapport aux éléments suivants :
- Le poids, la taille, l’IMC
- Vos antécédents médicaux, interventions chirurgicales, traitements de plus de 3 mois, …
- Votre état de santé actuel : Traitements, affection longue durée, maladies chroniques, etc…
Mentir sur le questionnaire de santé
L’emprunteur est tenu d’être totalement transparent sur ces réponses dans le questionnaire de santé. En cas de sinistre, si votre assureur découvre une fausse déclaration, il a tout le droit de demander une nullité du contrat sous 10 jours. Si l’emprunteur n’est plus couvert par une assurance, il risque de devoir faire le remboursement du capital restant dû, ou la revente du bien immobilier.
Le test médical
Selon les réponses fournies sur le questionnaire de santé, et le montant de crédit, l’emprunteur peut être amené à passer un test médical. Le test médical permettra aux assureurs de mieux cerner votre état de santé général pour ainsi calculer les mensualités d’assurance.
Selon les résultats du test médical, l’assurance peut vous demander des examens complémentaires, ou refuser de vous assurer si votre profil représente un risque énorme pour l’assureur. Dans ce cas, il existe d’autres solutions, à savoir la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) qui vous permet de vous assurer si vous avez des soucis de santé.
Et si j’arrête de fumer ?
Si vous n’avez pas fumé pendant 24 mois d’affilé, vous êtes considéré à nouveau comme non-fumeur. Vous devez informer votre assureur pour une révision des mensualités d’assurance. La compagnie d’assurance vous demandera de passer un test de cotinine pour prouver l’absence de nicotine dans le corps. Ce test permet aux assurances de faire la différence entre :
Un fumeur actif
Un fumeur en phase de sevrage
Un non-fumeur soumis au tabagisme passif
Un non-fumeur
Comment choisir son assurance de prêt immobiliser quand on est fumeur ?
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